Améliorer le parcours de vie grâce à la pensée écosystémique

"Comment une société SaaS, qui a commencé comme une Proptech, devient-elle une Fintech pour le bien avec un accent sur le développement durable ?" C'est la première des nombreuses questions posées par Thibaut Nivelles, fondateur de Setleet Peter van Hees, Innovation Manager Ecosystems Team at KBC, ont été invités à participer à l'émission The Breakout Bites by The Banking Scene.

Thibaut n'est pas le fondateur typique d'une entreprise SaaS. En fait, il dit :

"Avant Setle, je n'avais même pas de relation correcte avec un ordinateur portable en général ! (Thibaut)

Thibaut est issu du monde de la construction, de la rénovation et de l'immobilier. Au cours de ses années passées dans ces secteurs, il a identifié de nombreuses opportunités d'amélioration, ce qui lui a donné l'idée de Setle.

Le problème

Lorsque la plupart des gens envisagent de rénover leur maison, ils n'ont qu'une très vague idée du coût des travaux. Ses recherches ont montré que, le plus souvent, les gens obtiennent trois devis et choisissent très souvent celui qui se situe au milieu en termes de prix, pensant que le plus bas doit en quelque sorte faire des économies et que le plus élevé est peut-être en train de les arnaquer. Il n'y a pas de science derrière cette décision ; il s'agit simplement de la nature humaine.

Avec l'augmentation des réglementations européennes concernant l'efficacité énergétique des habitations, de plus en plus de personnes sont obligées de rénover afin de répondre aux nouvelles normes énergétiques sur une base continue. Thibaut a souligné que l'on estime que seuls 5 % des logements belges sont en mesure de répondre aux futures exigences en matière d'énergie.

Avec des prix de l'énergie qui n'ont jamais été aussi élevés, l'efficacité énergétique d'une maison est devenue un élément important dans la décision d'achat. Mais comment estimer le budget nécessaire pour couvrir les coûts de rénovation énergétique AVANT d'acheter une maison ?

La solution

Thibaut a décidé d'apporter de la transparence aux propriétaires et aux acheteurs potentiels qui n'ont que peu ou pas de connaissances du secteur de la construction, en les aidant à lire et à comparer facilement les devis par rapport à une référence industrielle de ce que devraient coûter leurs rénovations.

Il a lancé Setle en tant qu'offre B2B pour les agents immobiliers, afin qu'ils puissent aider leurs clients à prendre de meilleures décisions (et plus rapidement) concernant l'achat d'une maison. Le client peut sélectionner un bien et ajouter des informations supplémentaires dans l'application en ce qui concerne la construction actuelle et la cote EPC existante, si elle est disponible.

(Soit dit en passant, je ne savais pas que ma maison pouvait ou devait avoir un EPC. Nous l'habitons depuis plus de 20 ans et les certificats d'énergie n'étaient pas un sujet à considérer à l'époque).

Setle travaille avec un grand nombre d'entreprises de construction qui partagent volontairement les données sur les devis de rénovation et les prix. Cela permet à Setle de calculer un rapport de prix de référence pour toutes les rénovations énergétiques que les clients prévoient d'effectuer et d'indiquer immédiatement l'impact sur la note EPC.

Ils emploient également une équipe de spécialistes de la construction qui peuvent enquêter sur les devis qui semblent très éloignés de la référence, afin que les données ne soient pas faussées par des valeurs aberrantes. Les clients peuvent également utiliser le rapport pour négocier avec les entrepreneurs.

Par conséquent, l'application et l'écosystème Setle ne se contentent pas d'aider les clients à prendre une décision, mais aussi les guider afin de prendre des meilleures décisions.

L'angle fintech

Qu'est-ce qui a poussé KBC à investir 1,5 million d'euros dans Setle ?

Bien entendu, la plupart des gens auraient besoin d'un prêt pour effectuer leurs rénovations. Thibaut a donc contacté KBC pour savoir quelles API ils pouvaient utiliser pour montrer aux clients le type de prêts verts ou d'hypothèques auxquels ils pouvaient accéder, et c'est là que Peter est entré en scène.

Peter a en fait deux casquettes. Il est non seulement responsable de l'innovation au sein de l'équipe "Ecosystèmes" de KBC, mais il a également assumé le rôle de Chief Product Officer chez Setle.

"Quand j'ai regardé Setle, je n'ai pas vu une Proptech, j'ai vu une entreprise de données" (Peter).

Il a immédiatement vu l'impact que Setle pouvait avoir sur l'amélioration de la vie des clients de KBC.

KBC proposait déjà des prêts hypothécaires et des prêts verts. Du point de vue du risque, l'un des problèmes consistait à déterminer si l'hypothèque ou le budget demandés pour les améliorations proposées par les clients étaient raisonnables ou s'ils auraient l'impact souhaité sur l'efficacité énergétique.

L'ancienne méthode consistait à exiger un document d'investissement et des devis formels de la part des entrepreneurs. Même dans ce cas, personne dans la banque n'avait vraiment connaissance de la comparaison avec le marché.

Setle utilise les données du marché en temps réel et génère des rapports hautement personnalisés. Il est évident que les coûts de rénovation d'un bien immobilier dans une grande ville seront très différents de ceux d'un bien de construction similaire dans une petite ville ou une zone rurale. Setle dispose de toutes les données pertinentes pour fournir un rapport de haute qualité basé sur de nombreux facteurs, y compris les données de localisation régionale.

L'intégration de Setle dans leur application bancaire guide les clients de KBC tout au long du processus de prise de décision. KBC accepte alors instantanément le rapport généré par Setle à la fin pour prendre une décision de prêt. Plus besoin d'attendre 6 semaines pour que plusieurs entrepreneurs se déplacent pour fournir un devis.

À l'heure actuelle, Setle est le seul produit numérique connu dans l'UE dont les résultats sont acceptés par un nombre croissant de banques au même titre qu'un devis. Peter a souligné que c'était le résultat de beaucoup de temps, de sang, de sueur et de larmes passés à discuter avec les départements des risques des banques - ce qui n'est pas une mince affaire !

L'objectif est de faire passer l'application au niveau supérieur en permettant aux clients de créer un "jumeau numérique" complet de leur maison afin de fournir des informations encore plus détaillées, par exemple en connectant leurs comptes d'énergie pour obtenir des mises à jour en temps réel afin de voir l'impact de leur investissement.

Il est intéressant de noter que Peter a déclaré que très souvent, immédiatement après avoir effectué des travaux de rénovation énergétique dans leur propriété, les clients voient leurs factures d'énergie augmenter ! Selon lui, cela s'explique par le fait que les gens se disent : "La maison est bien isolée maintenant, nous allons donc augmenter le chauffage".

C'est la nature humaine qui joue une fois de plus.

C'est pourquoi il pense que même après la fin des rénovations, Setle doit continuer à les aider à améliorer leur efficacité énergétique en leur fournissant des informations, des suggestions d'amélioration et en encourageant les changements de comportement.

L'écosystème

Ce qui a commencé comme une solution SaaS pour les agents immobiliers s'est transformé en un écosystème en constante expansion qui englobe les courtiers immobiliers, les entreprises de construction, les acheteurs/rénovateurs et les agences gouvernementales.

Gérer les priorités (parfois contradictoires) de plusieurs parties prenantes au sein d'un écosystème est délicat, mais se concentrer sur la résolution de problèmes significatifs pour chaque groupe a fonctionné jusqu'à présent pour Setle. Au fur et à mesure qu'elle élargit son écosystème et qu'elle fait évoluer son produit, elle continuera à chercher des moyens d'intégrer son produit au cœur des modèles d'entreprise de ses clients.

Conclusion

Les objectifs mondiaux en matière de développement durable étant imminents et la réglementation relative à l'efficacité énergétique des logements résidentiels devenant de plus en plus stricte, les propriétaires et les acheteurs de logements seront contraints de prendre des mesures.

Setle se distingue comme une force fintech pour le bien, en aidant les clients à naviguer dans un domaine complexe dans l'investissement le plus important que la plupart d'entre eux feront dans leur vie - leur maison.

Contenu par Andrew Vorster - Senior Advisor The Banking Scene